9 月 30 日，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），明确了健康保险未来发展的总体思路与阶段性目标 —— 到 2030 年，健康保险在国家健康保障体系中的作用将进一步凸显，多层次健康保险市场格局基本形成，监管制度体系也将更趋健全。这一新规不仅为商业健康险发展指明方向，更推出账户医疗险、分红健康险等创新形态，为行业注入新活力，也让消费者的健康保障选择更加丰富。

长期以来，商业健康险作为国家医保的重要补充，在筑牢社会保障网、衔接医疗卫生产业方面发挥着关键作用。随着经济社会发展与 “健康中国” 战略推进，公众对健康保障的需求日益多元，但行业也面临产品形态单一、经营能力不足、与医疗医药协同薄弱等问题。此前国务院印发的相关文件已明确要求 “提升健康保险服务保障水平”“支持浮动收益型保险发展”，此次《意见》的出台，正是对这一要求的具体落地，也为商业健康险破解发展瓶颈、打开中长期增长空间提供了政策支撑。

在《意见》的诸多创新举措中，账户医疗险与分红健康险两大 “新事物” 最受行业关注。其中，账户医疗险借鉴了美国、英国等健康险成熟市场的经验，将在商业医疗险主险之外增设一个类似寿险万能险账户的附加账户。该账户可产生投资收益，余额还能用于支付健康管理、消费医疗等费用，保险公司后续也将配套相应服务清单。这一模式不仅丰富了医疗险的服务内容，更贴合监管倡导的 “健康险与健康管理融合” 趋势，让健康险从单纯的 “经济补偿” 向 “健康服务 + 风险保障” 综合模式转变，更好地满足消费者全生命周期的健康需求。

而分红型健康险的推出，则打破了以往健康险多为固定收益形态的局限。过去，即便部分重疾险带有分红功能，也需以分红险为主险、重疾险为附加险；未来，分红健康险可直接作为主险，利源涵盖疾病发生率等健康险相关精算差异（类似寿险 “死差”）、投资收益（利差）及费用差异（费差）。值得注意的是，仅监管评级良好的保险公司可开展此项业务，这一限定既确保了业务稳健性，也为优质险企提供了差异化竞争优势。

专业健康险公司也在此次新规中获得政策红利。此前，健康管理成本在健康保险产品净保费中的分摊比例上限为 20%，一定程度上限制了部分险企在健康管理服务上的投入。《意见》明确，监管评级良好的健康保险公司可试点提高这一比例上限，同时还可试点健康保险与人寿保险组合销售。这意味着专业健康险公司能更灵活地调配资源，打造特色健康管理服务，进一步提升产品竞争力，也能通过 “健康险 + 寿险” 的组合形式，更好地满足消费者的综合保障需求。

在与医疗医药产业协同方面，《意见》着重强调了商业健康险对创新药械的保障作用。当前，创新药械已成为提升医疗水平的关键，但高价格往往让普通患者 “望而却步”。数据显示，2024 年我国创新药销售额预计达 1620 亿元，其中个人现金支付占比 49%，医保基金支付占 44%，而商业健康险仅贡献 7.7%，仍有巨大提升空间。对此，《意见》提出，要将医疗新技术、新药品、新器械积极纳入保险保障范围，支持保险公司与药械企业建立联动机制，探索按疗效付费等多元化支付方式。

以治疗成本高达百万元 / 针的抗癌药 CAR-T 疗法为例，由于尚未纳入国家医保目录，普通患者难以承担。而商业健康险正成为破解这一困境的重要力量 —— 通过百万医疗险、高端医疗险等产品，越来越多患者得以获得 CAR-T 疗法的费用保障，切实提升了高价值医疗服务的可及性。正如镁信健康相关负责人所言，《意见》将进一步完善创新药械多元支付生态，推动商业健康险在该领域的实践落地，让更多患者享受到前沿医疗技术的红利。

除上述核心举措外，《意见》还针对商业长期护理保险、失能收入损失保险、重疾险等险种提出优化方向。例如，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用，扩大失能收入损失保险覆盖人群，结合疾病谱变化与医疗技术发展修订重疾险疾病定义等。这些措施将进一步完善健康险产品矩阵，覆盖从 “预防 - 治疗 - 康复” 到 “失能护理” 的全链条需求。

展望未来，金融监管总局明确将从三方面推进政策落地：一是加强部门协调，为健康险发展营造良好政策环境；二是加快出台浮动收益型健康保险等配套细则，督促险企落实要求；三是强化监管，严厉打击违法违规行为，保护消费者合法权益。随着各项措施逐步落地，商业健康险将迎来高质量发展新阶段，不仅能更好地满足公众多样化健康保障需求，也将为国家健康保障体系建设注入更强动力。

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